Высокие проценты по вкладам, опасно или нет?
Куда только не кинешь взор свой («орлиный», как говорил М.Ю.Лермонтов) – широчайший выбор предложений по банковским депозитам. Нет-нет, да и закрадывается соблазнительная мысль: «а не положить ли денежку из-под матраса в банк под выгодные проценты?». Опасно рисковать. И, как известно, чем выше процентная ставка, тем выше риск потерять деньги.
Пример банковского продукта по депозитному вкладу
Рассмотрим пример банковского продукта по депозитному вкладу. В обществе сложилось мнение, что чем выше предлагаемый процент по депозиту, тем ненадежнее сам банк. И наоборот. Чем ниже годовой процент – тем устойчивее финансовое учреждение. Всегда ли это так?
У каждого банковского предприятия (и не только банковского) существуют активы и пассивы. Пример пассива банка – привлечение депозитов, актив банка – выдача кредитов. Разница в цене будет являться доходом банка. Причем, это главная статья доходов банка. Если обратите внимание, то заметите, что ставка на депозиты, в одном и том же банке, всегда ниже, чем ставка на выдачу кредита.
Выдавая кредиты, — банк рискует. И чем выше ставка по кредиту, тем больше риск для банка в случае невозврата. Но есть такая наука как, финансовый анализ, и вот там доходчиво (для всех кто связан с денежными оборотами, а не только для банков) объясняются и просчитываются все риски. Банк уже заложил процент невозврата по кредитам в кредитную ставку, которую он предлагает своим клиентам. Определенный процент невозврата всегда присутствует, но он достаточно мал. Другой момент, если изменяется финансово-экономическая ситуация в стране, включаются форс-мажорные обстоятельства – тогда возникает действительно существенная угроза для банка.
Банки с иностранным капиталом
Теперь о депозитах. Банки с иностранным капиталом обычно предлагают более низкую ставку по вкладам, чем отечественные. Это связано с тем, что стоимость денежных ресурсов (есть такое понятие в финансовом мире) в европейских странах несколько ниже, чем у нас. Им нет смысла привлекать депозиты от населения под высокие проценты. К тому же, цена привлеченных депозитов имеет под собой финансово обусловленный базис.
Говорит ли это о том, что банки с европейским капиталом надежнее? – скорее «да», чем «нет». Но утверждать это со 100% уверенность не стоит.
Вновь созданные банки предлагают вкладчикам «ну очень» привлекательные ставки. Прежде чем воспользоваться услугами такого банка, стоит обратить внимание на рейтинг банка, количество филиалов, кто учредитель банка и другую публичную информацию, которую легко можно найти в Интернете. Часто, столь «агрессивная» депозитная ставка обусловлена желанием молодого банка завоевывать рынок. И в этом нет ничего плохого. Здоровую конкуренцию можно только приветствовать. От этого выиграют все.
Есть банки, которые являются частью крупных корпораций. Такие банки кредитуют и предоставляют займы, в первую очередь, своим предприятиям (но не только). И депозитная ставка в таких банках будет выше, чем у конкурентов. Это оправдано. Так как эти банки живут, в первую очередь, за счет вложенных активов своих учредителей. Иметь свой корпоративный банк всегда лучше, чем пользоваться услугами чужих банков. И дело тут не в коррупционной составляющей, а в том, что участники корпорации могут пользоваться кредитами и займами по более низкой ставке, согласно лицензионным положениям о банковской системе.
