- Плохая кредитная история — что это?
- Что нужно знать о кредитной истории и ее факторах?
- Плохая кредитная история
- Ошибка сотрудников банка
- Техническая просрочка
- Значительная просрочка
- Реструктуризация и рефинансирование
- Плохая кредитная история, способы решения проблем
- Что нужно знать о кредитной истории?
- Плохая кредитная история, как исправить?
- Кредитная история, как проверить?
- Кредитная история, проверка онлайн
Плохая кредитная история является не лучшим показателем для заемщика в получении банковского кредита. Поэтому, кто ранее допускал просрочки по кредитным обязательствам, с трудом удается получить кредит наличными в банке.
В чем собственно причина формирования плохой КИ? В каких случаях она появляется и что делать для исправления? Обсудим это в нашем релизе.
Зачастую банк отказывает в выдаче кредита без объяснения причины. Чаще всего это связано с плохой кредитной историей (КИ). В сегодняшнем релизе мы расскажем: Что такое плохая кредитная история? Как исправить кредитную историю и улучшить показатели кредитного рейтинга?
Плохая кредитная история — что это?
Кредитная история — это электронная запись заемщика которая находится в (БКИ) — Бюро кредитных историй. В данной электронном каталоге находятся все сведения о всех кредитных операциях. Будь это (банкротство, просрочки, мошенничество) и т д. Плохая кредитная история не дает возможности получить очередной кредит в банке.
До недавнего времени при оформлении кредита самым существенным показателем платежеспособности клиента считался высокий доход. А сейчас к этому критерию относятся более снисходительно. Перед выдачей кредита любой банк вначале проверяет кредитную историю будущего клиента через (БКИ) — Бюро кредитных историй.
Как правило, информация собирается по следующим направлениям: положительные, отрицательные или отсутствие данных по заемщику. При последнем подразумевается то, что человек еще никогда не оформлял кредиты. При положительной истории шансы на получение кредита очень высоки, в то время, как при отрицательной – малы.
Что нужно знать о кредитной истории и ее факторах?
Если возраст заемщика, его семейное положение, размер заработной платы, материальное благосостояние, наличие дополнительного заработка – это факторы, влияющие на условия кредитования, то решение о выдаче кредита обычно основывается на кредитной истории клиента.
Кредитный рейтинг зависит не только от взаимоотношений с данным конкретным банком. Все данные по финансовой деятельности каждого гражданина стекаются в БКИ (бюро кредитных историй). Сюда поступает не только информация от банков и других кредитных организаций. В бюро попадают и другие сведения, такие как банкротство физического или юридического лица, не своевременная оплата обязательных коммунальных счетов, штрафов, алиментов, приведшая к судебному разбирательству и так далее.
Собранная информация хранится в базе данных БКИ в течение 10 лет, после чего обнуляется. Если нет возможности ждать такой длительный срок, деньги нужны срочно, то можно подать заявки в несколько банков. Некоторые финансовые организацию выдают потребительские кредиты и клиентам с плохой КИ, но в этом случае условия договора будут значительно жестче, процентная ставка выше. Однако есть и менее затратные методы улучшить свою финансовую репутацию.
Плохая кредитная история
Прежде всего, необходимо постоянно следить за состоянием кредитной истории, тогда не придется думать о том, как ее исправить. Для этого следует четко соблюдать график платежей по имеющемуся кредиту, своевременно оплачивать все поступающие счета и квитанции. Плохая кредитная история может быть и последствием обстоятельств, не зависящих от заемщика. Проверить свою кредитную историю можно с помощью онлайн-сервисов, предоставляющих платные услуги по расчету персонального кредитного скоринга.
Ошибка сотрудников банка
Даже если заемщик строго соблюдает график и вносит платежи в срок, он может попасть в список должников в результате сбоя в работе терминала, невнимательности кассира, другого специалиста банковской организации. В этом случае следует обратиться к сотрудникам банка-кредитора или подать заявление об устранении ошибки непосредственно в бюро кредитных историй. Работники бюро направят претензию в кредитную организацию, прояснят ситуацию и внесут необходимые исправления. На исправление ошибки обычно уходит около месяца.
Техническая просрочка
Для того чтобы вовремя выплачивать ежемесячные платежи от заемщика, кроме наличия денежных средств, требуется еще и самодисциплина. Те клиенты, которые не обладают этим качеством, иногда забывают внести деньги заблаговременно, откладывая до последнего. В результате, если дата платежа приходится на субботу, воскресенье, праздничный день или если заемщик находится в это время в командировке, оплата не поступает во время.
Пропуск в 2-3 дня относят к так называемой технической просрочке, его обычно не учитывают. При этом не нужно игнорировать звонки, сообщения от сотрудников банка, общаться с ними следует вежливо и по возможности быстро исправить проблему. При наличии уважительных причин банк всегда идет навстречу клиенту и не отправляет сведения о просрочке в БКИ.
Чтобы не попасть в такую ситуацию вносите деньги на счет заранее, за 2-3 дня до даты, обозначенной в графике платежей, прилагаемом к договору.
Значительная просрочка
Если период просрочки будет значительным, от нескольких дней до 90 дней, в зависимости от банка, то такая необязательность клиента вряд ли понравиться кредитору и должник обязательно попадет в список неблагонадежных клиентов.
Реструктуризация и рефинансирование
Избежать появления плохой кредитной истории в случае невозможности выполнения взятых обязательств в связи с уважительными причинами можно при помощи таких финансовых инструментов, как реструктуризация или рефинансирование.
В первом случае обращаться следует в банк, где был оформлен договор. Оценив сложность вашей ситуации, изучив представленные документы кредитор, скорее всего, пойдет навстречу клиенту: продлит (пролонгирует) договор, предоставит кредитные каникулы.
За процедурой рефинансирования следует идти в другую организацию, которая согласится «выкупить долг», оформив новый кредит с более лояльными для заемщика условиями.
Плохая кредитная история, способы решения проблем
Если кредитная история уже испорчена, а ждать 10 лет пока обнулятся данные в БКИ нет возможности, например, нужно оформить ипотечный кредит в Сбербанке, то решить проблему поможет один из вариантов исправления КИ.
- Взять небольшой займ. МФО охотно идут на помощь таким клиентам, предоставляя им небольшие краткосрочные кредиты. Разумеется, процентная ставка будет выше, но и погасить такой долг проще. Взяв и погасив досрочно или в оговоренный в договоре срок несколько таких кредитов, заемщик сможет вернуть себе «доброе имя» и получить одобрение по долгосрочному кредиту. Не стоит подавать сразу десятки заявок, лучше делать это постепенно: следующий брать только после того как будет погашен предыдущий.
- Кредитная карта. Улучшить КИ можно с помощью кредитной карты. При их выпуске банки обычно не так требовательны к репутации клиента и предоставляют услугу даже гражданам с «запятнанной репутацией». У кредиток есть льготный бесплатный период, в течение которого заемщик может вернуть долг без выплаты процентов. Совершая мелкие, незначительные покупки и возвращая деньги на счет до окончания срока беспроцентного использования, вы легко исправите свою финансовую репутацию. Главное, тщательно изучить условия договора и не забывать своевременно возвращать на счет потраченную сумму. Процентная ставка по кредитной карте всегда выше, чем по обычному займу, взятому в банке.
- Рассрочка на покупку в магазине. Улучшить КИ можно и не обращаясь в финансовую организацию. Для этого можно воспользоваться такой услугой, предоставляемой многими торговыми точками, как рассрочка за покупку, оформляемая непосредственно в точках продаж бытовой техники, мебели. Чтобы однозначно получить одобрение от банка, выбирайте недорогие товары. Чем больше размер запрашиваемой суммы, тем вероятнее получить отказ.
- Услуги кредитного брокера. Это достаточно новый рынок для нашей страны. Кредитный брокер за вознаграждение поможет подобрать кредитную организацию, которая согласиться предоставить заем на оптимальных условиях в зависимости от имеющейся КИ. Брокер не только дает рекомендации, но и помогает с оформлением необходимого пакета документов. Иногда он сам может выступать в качестве кредитора. Если вы являетесь активным заемщиком, регулярно проверяйте свою кредитную историю, ведь испортить ее может не только сам должник, но и мошенники, которые получив доступ к паспорту, например, в случае его утери, могут оформить по нему кредит, один или несколько, купить товары в рассрочку в магазине и так далее. Выявив ошибки, неточности, факты мошенничества обращайтесь в БКИ, банк или в судебные инстанции.
Что нужно знать о кредитной истории?
Следует обратить внимание на то, что плохая кредитная история может быть вызвана как по вине заемщика, так и по вине кредитора, а если точнее – из-за невнимательности служащих банка. К сожалению, несмотря на стремление свести к минимуму все грехи, ошибаться могут все люди.
Ежегодно любой человек получает право на доступ к своему кредитному досье, которое хранится в одном из бюро кредитных историй. Такие возможности желательно не упускать, чтобы заранее избежать недоразумений, могущих возникнуть при оформлении новых кредитов. Если же клиент обнаружил в своих данных какие-либо некорректные данные, он может подать заявление на их исправление.
Также потребуются документы, способные подтвердить платежеспособность заемщика. После этого кредитное бюро совместно с банком проводит проверку. Помимо этого, у заемщика и кредитной организации взгляды на одну и ту же ситуацию могут сильно изменяться. Поэтому каждый имеет право оставить комментарий к своей собственной кредитной истории (максимум 100 слов).
Плохая кредитная история, как исправить?
В тех ситуациях, когда кредитная история пострадала и стала плохой по вине самого заемщика, возможностей переписать ее заново — нет. Можно только исправить регулярным погашением платежей будущих кредитов, налоговых, коммунальных услуг и прочего.
Провинившийся заемщик может восстановить свою репутацию, если в течении двух последующих лет будет исправно оплачивать все счета. Именно этот срок считается банками оптимальным для того, чтобы сделать все нужные выводы относительно своего клиента.
Но есть и быстрый способ исправления кредитной истории — это оформление и сотрудничество с МФО, которые так же заносят все сведения в (БКИ) и более лояльно относятся к таким заемщикам. Пользуясь займами различных компаний, можно очень быстро улучшить свою КИ и поднять в глазах банка кредитный рейтинг.
Из таких гигантов выступают: Займер, Манимен, ВЕБ-ЗАЙМ, Е-капуста и множество других микрофинансовых компаний, которые состоят в реестре ЦБ РФ.
Кредитная история, как проверить?
Любой человек может раз в год совершенно бесплатно проверить и узнать все подробности своей кредитной истории. Для этого потребуется сделать следующее:
- Выяснить свой код субъекта, присваивающийся при выдаче кредита каждому заемщику. Узнать это можно через любой банк, занимающийся предоставлением подобных услуг.
- Узнать, в каком бюро находится испорченная кредитная история, так как подобных организаций на сегодняшний день уже немало. У каждой компании, занимающейся выдачей кредитов, идет сотрудничество лишь с одним выбранным бюро. В тех ситуациях, когда клиент постоянно берет кредиты в одном и том же банке, получить свою кредитную историю становится гораздо проще.
- В других случаях (получение кредита в разных банках) потребуется собрать информацию обо всех БКИ, содержащих полное досье по частям. Осуществить это можно напрямую, обратившись в Центральный Каталог Кредитных Историй по электронной почте, либо связаться через Интернет–ресурс банка. Именно здесь потребуется код субъекта, вместе с которым придется заполнить свои личные данные: полное имя, данные паспорта, адрес электронной почты.
- На указанный адрес электронной почты должно поступить сообщение, содержащее в себе нужную информацию.
В случае, когда нет возможности посетить БКИ, запрос можно отправить по почте. Для этого потребуется заверить у нотариуса письмо, в котором указаны все личные данные и обратный адрес. По закону, в течение 10 дней должен прийти ответ.
Кредитная история, проверка онлайн
Для того чтобы проверить кредитную историю онлайн. Необходимо зарегистрироваться на бесплатном сервисе НБКИ и подтвердить свой вход с помощью Госуслуг. НБКИ — это крупнейшая база кредитных историй, где отчет можно получить за две минуты совершенно бесплатно — 2 раза в год.