Плохая кредитная история — как улучшить?

Плохая кредитная история является не лучшим показателем для заемщика в получении банковского кредита. Поэтому, кто ранее допускал просрочки по кредитным обязательствам, с трудом удается получить кредит наличными в банке.

В чем собственно причина формирования плохой КИ? В каких случаях она появляется и что делать для исправления? Обсудим это в нашем релизе.

Зачастую банк отказывает в выдаче кредита без объяснения причины. Чаще всего это связано с плохой кредитной историей (КИ). В сегодняшнем релизе мы расскажем: Что такое плохая кредитная история? Как исправить кредитную историю и улучшить показатели кредитного рейтинга?

Плохая кредитная история — что это?

Кредитная история — это электронная запись заемщика которая находится в (БКИ) — Бюро кредитных историй. В данной электронном каталоге находятся все сведения о всех кредитных операциях. Будь это (банкротство, просрочки, мошенничество) и т д. Плохая кредитная история не дает возможности получить очередной кредит в банке.

До недавнего времени при оформлении кредита самым существенным показателем платежеспособности клиента считался высокий доход. А сейчас к этому критерию относятся более снисходительно. Перед выдачей кредита любой банк вначале проверяет кредитную историю будущего клиента через (БКИ) — Бюро кредитных историй.

Как правило, информация собирается по следующим направлениям: положительные, отрицательные или отсутствие данных по заемщику. При последнем подразумевается то, что человек еще никогда не оформлял кредиты. При положительной истории шансы на получение кредита очень высоки, в то время, как при отрицательной – малы.

Что нужно знать о кредитной истории и ее факторах?

Если возраст заемщика, его семейное положение, размер заработной платы, материальное благосостояние, наличие дополнительного заработка – это факторы, влияющие на условия кредитования, то решение о выдаче кредита обычно основывается на кредитной истории клиента.

Кредитный рейтинг зависит не только от взаимоотношений с данным конкретным банком. Все данные по финансовой деятельности каждого гражданина стекаются в БКИ (бюро кредитных историй). Сюда поступает не только информация от банков и других кредитных организаций. В бюро попадают и другие сведения, такие как банкротство физического или юридического лица, не своевременная оплата обязательных коммунальных счетов, штрафов, алиментов, приведшая к судебному разбирательству и так далее.

Собранная информация хранится в базе данных БКИ в течение 10 лет, после чего обнуляется. Если нет возможности ждать такой длительный срок, деньги нужны срочно, то можно подать заявки в несколько банков. Некоторые финансовые организацию выдают потребительские кредиты и клиентам с плохой КИ, но в этом случае условия договора будут значительно жестче, процентная ставка выше. Однако есть и менее затратные методы улучшить свою финансовую репутацию.

Плохая кредитная история

Прежде всего, необходимо постоянно следить за состоянием кредитной истории, тогда не придется думать о том, как ее исправить. Для этого следует четко соблюдать график платежей по имеющемуся кредиту, своевременно оплачивать все поступающие счета и квитанции. Плохая кредитная история может быть и последствием обстоятельств, не зависящих от заемщика. Проверить свою кредитную историю можно с помощью онлайн-сервисов, предоставляющих платные услуги по расчету персонального кредитного скоринга.

Ошибка сотрудников банка

Даже если заемщик строго соблюдает график и вносит платежи в срок, он может попасть в список должников в результате сбоя в работе терминала, невнимательности кассира, другого специалиста банковской организации. В этом случае следует обратиться к сотрудникам банка-кредитора или подать заявление об устранении ошибки  непосредственно в бюро кредитных историй. Работники бюро направят претензию в кредитную организацию, прояснят ситуацию и внесут необходимые исправления. На исправление ошибки обычно уходит около месяца.

Техническая просрочка

Для того чтобы вовремя выплачивать ежемесячные платежи от заемщика, кроме наличия денежных средств, требуется еще и самодисциплина. Те клиенты, которые не обладают этим качеством, иногда забывают внести деньги заблаговременно, откладывая до последнего. В результате, если дата платежа приходится на субботу, воскресенье, праздничный день или если заемщик находится в это время в командировке, оплата не поступает во время.

Пропуск в 2-3 дня относят к так называемой технической просрочке, его обычно не учитывают. При этом не нужно игнорировать звонки, сообщения от сотрудников банка, общаться с ними следует вежливо и по возможности быстро исправить проблему. При наличии уважительных причин банк всегда идет навстречу клиенту и не отправляет сведения о просрочке в БКИ.

Чтобы не попасть в такую ситуацию вносите деньги на счет заранее, за 2-3 дня до даты, обозначенной в графике платежей, прилагаемом к договору.

Значительная просрочка

Если период просрочки будет значительным, от нескольких дней до 90 дней, в зависимости от банка, то такая необязательность клиента вряд ли понравиться кредитору и должник обязательно попадет в список неблагонадежных клиентов.

Реструктуризация и рефинансирование

Избежать появления плохой кредитной истории в случае невозможности выполнения взятых обязательств в связи с уважительными причинами  можно при помощи таких финансовых инструментов, как реструктуризация или рефинансирование.

В первом случае обращаться следует в банк, где был оформлен договор. Оценив сложность вашей ситуации, изучив представленные документы кредитор, скорее всего, пойдет навстречу клиенту: продлит (пролонгирует) договор, предоставит кредитные каникулы.

За процедурой рефинансирования следует идти в другую организацию, которая согласится «выкупить долг», оформив новый кредит с более лояльными для заемщика условиями.

Плохая кредитная история, способы решения проблем

Если кредитная история уже испорчена, а ждать 10 лет пока обнулятся данные в БКИ нет возможности, например, нужно оформить ипотечный кредит в Сбербанке, то решить проблему поможет один из вариантов исправления КИ.

1. Взять небольшой займ. МФО охотно идут на помощь таким клиентам, предоставляя им небольшие краткосрочные кредиты. Разумеется, процентная ставка будет выше, но и погасить такой долг проще. Взяв и погасив досрочно или в оговоренный в договоре срок несколько таких кредитов, заемщик сможет вернуть себе «доброе имя» и получить одобрение по долгосрочному кредиту. Не стоит подавать сразу десятки заявок, лучше делать это постепенно: следующий брать только после того как будет погашен предыдущий.
2. Кредитная карта. Улучшить КИ можно с помощью кредитной карты. При их выпуске банки обычно не так требовательны к репутации клиента и предоставляют услугу даже гражданам с «запятнанной репутацией». У кредиток есть льготный бесплатный период, в течение которого заемщик может вернуть долг без выплаты процентов. Совершая мелкие, незначительные покупки и возвращая деньги на счет до окончания срока беспроцентного использования, вы легко исправите свою финансовую репутацию. Главное, тщательно изучить условия договора и не забывать своевременно возвращать на счет потраченную сумму. Процентная ставка по кредитной карте всегда выше, чем по обычному займу, взятому в банке.
3. Рассрочка на покупку в магазине. Улучшить КИ можно и не обращаясь в финансовую организацию. Для этого можно воспользоваться такой услугой, предоставляемой многими торговыми точками, как рассрочка за покупку, оформляемая непосредственно в точках продаж бытовой техники, мебели. Чтобы однозначно получить одобрение от банка, выбирайте недорогие товары. Чем больше размер запрашиваемой суммы, тем вероятнее получить отказ.
4. Услуги кредитного брокера. Это достаточно новый рынок для нашей страны. Кредитный брокер за вознаграждение поможет подобрать кредитную организацию, которая согласиться предоставить заем на оптимальных условиях в зависимости от имеющейся КИ. Брокер не только дает рекомендации, но и помогает с оформлением необходимого пакета документов. Иногда он сам может выступать в качестве кредитора. Если вы являетесь активным заемщиком, регулярно проверяйте свою кредитную историю, ведь испортить ее может не только сам должник, но и мошенники, которые получив доступ к паспорту, например, в случае его утери, могут оформить по нему кредит, один или несколько, купить товары в рассрочку в магазине и так далее. Выявив ошибки, неточности, факты мошенничества обращайтесь в БКИ, банк или в судебные инстанции.

Что нужно знать о кредитной истории?

Следует обратить внимание на то, что плохая кредитная история может быть вызвана как по вине заемщика, так и по вине кредитора, а если точнее – из-за невнимательности служащих банка. К сожалению, несмотря на стремление свести к минимуму все грехи, ошибаться могут все люди.

Ежегодно любой человек получает право на доступ к своему кредитному досье, которое хранится в одном из бюро кредитных историй. Такие возможности желательно не упускать, чтобы заранее избежать недоразумений, могущих возникнуть при оформлении новых кредитов. Если же клиент обнаружил в своих данных какие-либо некорректные данные, он может подать заявление на их исправление.

Также потребуются документы, способные подтвердить платежеспособность заемщика. После этого кредитное бюро совместно с банком проводит проверку. Помимо этого, у заемщика и кредитной организации взгляды на одну и ту же ситуацию могут сильно изменяться. Поэтому каждый имеет право оставить комментарий к своей собственной кредитной истории (максимум 100 слов).

Плохая кредитная история, как исправить?

В тех ситуациях, когда кредитная история пострадала и стала плохой по вине самого заемщика, возможностей переписать ее заново — нет. Можно только исправить регулярным погашением платежей будущих кредитов, налоговых, коммунальных услуг и прочего.

Провинившийся заемщик может восстановить свою репутацию, если в течении двух последующих лет будет исправно оплачивать все счета. Именно этот срок считается банками оптимальным для того, чтобы сделать все нужные выводы относительно своего клиента.

Но есть и быстрый способ исправления кредитной истории — это оформление и сотрудничество с МФО, которые так же заносят все сведения в (БКИ) и более лояльно относятся к таким заемщикам. Пользуясь займами различных компаний, можно очень быстро улучшить свою КИ и поднять в глазах банка кредитный рейтинг.

Из таких гигантов выступают: Займер, Манимен, ВЕБ-ЗАЙМ, Е-капуста и множество других микрофинансовых компаний, которые состоят в реестре ЦБ РФ.

Кредитная история, как проверить?

Любой человек может раз в год совершенно бесплатно проверить и узнать все подробности своей кредитной истории. Для этого потребуется сделать следующее:

1. Выяснить свой код субъекта, присваивающийся при выдаче кредита каждому заемщику. Узнать это можно через любой банк, занимающийся предоставлением подобных услуг.
2. Узнать, в каком бюро находится испорченная кредитная история, так как подобных организаций на сегодняшний день уже немало. У каждой компании, занимающейся выдачей кредитов, идет сотрудничество лишь с одним выбранным бюро. В тех ситуациях, когда клиент постоянно берет кредиты в одном и том же банке, получить свою кредитную историю становится гораздо проще.
3. В других случаях (получение кредита в разных банках) потребуется собрать информацию обо всех БКИ, содержащих полное досье по частям. Осуществить это можно напрямую, обратившись в Центральный Каталог Кредитных Историй по электронной почте, либо связаться через Интернет–ресурс банка. Именно здесь потребуется код субъекта, вместе с которым придется заполнить свои личные данные: полное имя, данные паспорта, адрес электронной почты.
4. На указанный адрес электронной почты должно поступить сообщение, содержащее в себе нужную информацию.

В случае, когда нет возможности посетить БКИ, запрос можно отправить по почте. Для этого потребуется заверить у нотариуса письмо, в котором указаны все личные данные и обратный адрес. По закону, в течение 10 дней должен прийти ответ.

Кредитная история, проверка онлайн

Для того чтобы проверить кредитную историю онлайн. Необходимо зарегистрироваться на бесплатном сервисе НБКИ и подтвердить свой вход с помощью Госуслуг. НБКИ — это крупнейшая база кредитных историй, где отчет можно получить за две минуты совершенно бесплатно — 2 раза в год.