Рефинансирование кредитов

Под рефинансированием понимается получение кредита, средства, которые будут использованы для погашения обязательств по другим ранее выданным кредитам.

Преимущества рефинансирования:

• более выгодные условия кредитования — низкая ставка, долгий срок или смена валюты;
• объединение нескольких кредитов в один;
• простой и быстрый процесс погашения;
• снятие обременений с обещанного имущества.

Главный недостаток рефинансирования — необходимость подготовить пакет документов для получения кредита. К дополнительным минусам можно отнести дополнительные расходы в виде комиссии банка и возможные проблемы во взаимоотношениях с действующим банком.

Комплект документов, предоставляемых при рефинансировании кредита:

• Российский паспорт;
• второй документ для идентификации заемщика (военный билет, водительское или пенсионное удостоверение, СНИЛС, ИНН, паспорт и т. д.);
• документы по имеющимся кредитам (договор с банком, справка о текущей задолженности, график погашения);
• документы, подтверждающие официальную услугу, наличие источников доходов и их размер.

Законодательство не накладывает ограничений на периодичность процесса рефинансирования кредита. На практике правила банка предусматривают необходимость неукоснительного исполнения обязательств по рефинансированным кредитам в течение последних 3 месяцев. Поэтому рефинансировать кредит чаще 3-4 раз в год невозможно. На самом деле такие мероприятия проводятся еще реже.

Есть два очевидных преимущества рефинансирования:

получение кредита на более выгодных условиях. Если разница в процентных ставках — предлагаемых и существующих — составляет 4,99 %%, рефинансирование становится прибыльным.
объединение нескольких кредитов в один, что значительно облегчает их обслуживание.

Рефинансирование предполагает переход в другой банк для получения услуги. Поэтому такой вариант имеет смысл, если условия кредитования заметно выгоднее текущих. потребительский кредит в старом банке можно оформить быстрее. Но в большинстве случаев процентная ставка по нему выше, чем при рефинансировании.

Основные причины отказа в рефинансировании кредита:

• плохой КИ (требует своей коррекции);
• недостаточный доход (необходимо подтверждение наличия дополнительных источников);
• текущие просрочки (необходимо погасить имеющуюся задолженность);
• без спонсоров или залога (для одобрения заявки необходимо обеспечить надлежащую безопасность).

Ставки по банковским кредитам всегда в движении. В зависимости от ситуации на рынке они в одни периоды времени растут, а в другие — падают. Если у вас есть кредит под высокую ставку, а затем на рынке появляется предложение с минимальной переплатой, то в этом случае может потребоваться рефинансирование кредита. При этом оба кредита могут быть предложены в разных банках.

Чтобы получить некоммерческий кредит, не нужно получать разрешение банка, в котором он был выдан. Самое главное, чтобы ваша заявка была одобрена банком, который предлагает выгодную ставку. Этой ссудой вы погашаете существующую ссуду, после чего возвращаете деньги в новый банк с наименьшей переплатой.

Если вы оформили дорогой кредит, и во время выплат понимаете, что получить возврат очень сложно, то рефинансирование поможет решить проблему. Благодаря этому процессу вы можете сэкономить определенную сумму процентов на переплате кредита. Допустим, ставка по кредиту составляет 25%, а у кого-то в банке есть возможность занять под 20%.

В этом случае выгоднее получить новую ссуду, которая погашает задолженность старым способом. Также в некоторых случаях рефинансирование может осуществляться по аналогичным процентным ставкам, но с увеличенным сроком погашения. Это снизит размер ежемесячного платежа, что облегчит выплату долга.

Банки предъявляют разные требования к кредитам, которые кредиторы хотят рефинансировать. Зачастую срок погашения существующей ссуды должен составлять не менее 6 месяцев, не должно быть задержек по платежам, период до окончания выплат должен быть более 6-12 месяцев и т. д.

Для подтверждения наличия данных необходимы паспорт, справка о доходах (2-НДФЛ или по банковской форме), документы о кредите. В зависимости от банка пакет ценных бумаг может отличаться. Программы рефинансирования различаются по типу предоставленного кредита. Их можно использовать для повторного кредитования долга по банковской карте, по ипотеке, автокредиту или по потребительской ссуде, выданной на оборудование или любую услугу.