Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов в 2023 году?

Рефинансирование – это финансовая процедура, призванная помочь гражданам и организациям улучшить свою финансовую ситуацию путем замены текущих кредитных обязательств на новые. Целью рефинансирования является улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок, изменение сроков погашения и снижение ежемесячных платежей.

Однако, на практике банки имеют право отклонять заявки на рефинансирование кредитов, и это может происходить по разным причинам. Рассмотрим, почему банки могут отклонять заявки на рефинансирование и какие действия можно предпринять в случае отказа.

Почему с 2022 году рефинансировать кредиты стало проблематично?

Рефинансирование — это продукт, который банки активно предлагают в периоды относительной экономической стабильности в России. Хотя за последние 15 лет в стране не было особой устойчивости, все же были некоторые периоды медленного роста.

Для рефинансирования требуются несколько условий:

1. Устойчивая ключевая ставка Банка России. Идеально, если ставка снижается, так как это создает более выгодные условия для программ рефинансирования.
2. Банкам нужно иметь доступ к финансированию из резервов Центрального Банка России по процентной ставке, незначительно превышающей учетную ставку.
3. Рост спроса на кредиты со стороны населения.
4. По крайней мере незначительный рост доходов у населения.

Однако начало военной операции России на Украине и обострение геополитической обстановки между Россией, США и Еврозоной привело к решению Банка России от 28 февраля 2022 года повысить ставку рефинансирования (или учетную ставку) до 20% годовых. В результате стоимость всех кредитных продуктов в коммерческих банках значительно выросла.

Если еще в январе 2022 года, несмотря на постепенное повышение учетной ставки в течение всего 2021 года, можно было взять ипотечный кредит под 10-11% годовых, то с 1 марта ставка для ипотеки выросла до 23-25%. Представьте себе, чтобы приобрести жилье, теперь нужно заплатить четверть от его стоимости сверху. А цены на жилье в России и так уже очень высокие.

Некоторые банки прекратили выдачу кредитов, а те, кто продолжает, начали выдавать кредиты с процентной ставкой в 70% годовых, вызвав панику.

В таких условиях кредитные организации просили Банк России приостановить или отменить определенные требования. Одна из ключевых инициатив заключалась в остановке рассмотрения законопроекта об изменении способа расчета полной стоимости кредита.

Практически это означает, что ставка по кредиту может быть назначена банком произвольно, без соблюдения ранее установленных ограничений», — сказал директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Борис Воронин.

Банкам не имеет смысла выдавать кредиты по ставке ниже ставки рефинансирования. Они просто не могут найти финансовые источники, которые были бы дешевле заемных средств в Центральном Банке. Поэтому все программы рефинансирования в российских банках были временно или постоянно приостановлены.

Мы надеемся, что это временная ситуация. Когда конфликт на Украине достигнет своего логического завершения и ставка Центрального Банка снизится, начнется бурное развитие программ рефинансирования.

Основания для рефинансирования и реструктуризации кредитов

Если у вас накопилось много кредитов в разных банках, то вариант с рефинансированием может быть весьма полезным для вас. Рефинансирование позволяет закрыть все ваши текущие и просроченные долги с помощью нового кредита, если, конечно, ваша заявка будет одобрена.

Это может принести заемщику несколько дополнительных преимуществ:

1. Упрощение процесса погашения кредита. Вы сможете сосредоточиться только на одном договоре, что намного удобнее и проще, чем вносить несколько платежей в разные банки.
2. Снижение процентной ставки. Банк может предложить вам более выгодные условия для привлечения новых клиентов.
3. Улучшенные условия платежей по графику, включая сумму и даты выплат. Это может помочь вам управлять своими финансами более эффективно.

Однако для осуществления рефинансирования необходимо подать заявку, которая соответствует условиям кредитной программы. Также вы должны указать кредиты, которые вы планируете рефинансировать.

Обычно банк переводит деньги для погашения ваших долгов непосредственно в другие банки. Если вам это позволяют условия кредитной программы, вы также можете получить дополнительные средства наличными для своих нужд. Раньше такая опция не была доступна, поэтому это является довольно новым и привлекательным аспектом рефинансирования.

Вы можете подать документы на рефинансирование в несколько банков одновременно. Однако рекомендуется предварительно сравнить различные кредитные программы, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, который соответствует вашим личным целям.

Условия кредитных программ

Одна из причин отказа в рефинансировании может быть связана с тем, что параметры заемщика не соответствуют условиям кредитной программы данного банка. Подробности таких условий можно найти на сайте банка или обратившись в отделение.

Имеются несколько аспектов, которые могут не соответствовать ожиданиям заявителя в отношении рефинансирования:

1. Максимальная сумма, на которую банк готов предоставить кредит (в обычных случаях указывается максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик при рефинансировании).
2. Перечень документов, которые заемщик должен представить (например, справки о доходах и месте работы).
3. Возраст и статус заемщика — услуга может быть доступна только для клиентов, участвующих в зарплатном проекте.
4. Иные факторы, такие как требование о наличии поручителя или со-заемщика.

Банк не будет отдельно указывать наличие хорошей кредитной истории у заемщика. При рассмотрении каждой заявки в первую очередь оценивается добросовестность и платежеспособность потенциального клиента. Если заемщик явно не способен справиться с обязательствами, давать ему новый кредит не имеет смысла для банка. При таких условиях банки почти всегда отказывают в рефинансировании кредитов.

Банки вправе отказать в рефинансировании в случае плохой кредитной истории, отсутствия работы и доходов или по другим причинам. Прояснять эти причины заемщику не является обязательным. Для повышения шансов на рефинансирование можно обратиться в другой банк, предложить имущество в качестве залога, вовлечь поручителей или со-заемщиков. Если не удалось рефинансировать кредиты, можно рассмотреть вариант их списания через банкротство.

В случае, если не удается урегулировать ситуацию с кредитами в собственном банке, рекомендуется обратиться к рефинансированию. Например, можно сначала попытаться реструктурировать существующие кредиты, чтобы получить более выгодные условия погашения. Если банк не соглашается на реструктуризацию, можно рассмотреть варианты рефинансирования или списания кредитов.

Заявка и документы заемщика

Для осуществления процесса рефинансирования требуется ознакомиться с перечнем необходимых документов, который может быть найден в соответствующей вкладке на веб-сайте финансовой организации. При подаче заявления на рефинансирование, обязательно представляются паспортные данные и СНИЛС заемщика, так как они являются основными инструментами идентификации. Большинство банков также предъявляют требования к представлению официального документа о доходах (выданного ИФНС или работодателем), а также связанной с ними информации о месте работы и ежегодном доходе.

При увеличении суммы требуемого для рефинансирования кредита, перечень необходимых документов может вырасти. Все данные, указанные в заявке и предоставленные документы, должны быть подлинными и точными. Банк располагает множеством методов проверки информации о заемщике, поэтому скрыть неверную информацию практически невозможно.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов?

Банки отказывают в возможности рефинансирования своих кредитов. Однако, клиенты могут оформить заявку на реструктуризацию и получить кредитные каникулы через тот же банк. Для полной рефинансирования действующих кредитов необходимо обратиться в другой финансовый учреждение.

Такой подход может принести некоторые преимущества для заемщика. Кредитные организации всегда стремятся привлечь новых клиентов, поэтому они могут потребовать только минимальный пакет документов и информацию о вас, как о новом клиенте. И конечно же, банкам всегда приятно иметь надежного плательщика в виде нового клиента.

Плохая кредитная история

Шансы на успешное рефинансирование значительно возрастают у клиентов, имеющих положительную кредитную историю. Если вы регулярно выполняете свои финансовые обязательства, но подозреваете, что возникнут трудности в ближайшем будущем, рекомендуется обратиться к рефинансированию кредитов до того, как начнутся просрочки. Кредитная история явно отражает все предыдущие кредиты и займы, а также информацию об их своевременных платежах и задержках.

При заполнении заявки нет необходимости самостоятельно запрашивать свою кредитную историю. Банк автоматически получит эту информацию, причем гораздо быстрее, чем заемщик.

Если ваша кредитная история изначально отрицательная, ее улучшение может занять значительное время — от нескольких месяцев до года или даже более. В этом случае можно попробовать обратиться в банки или МФО, которые готовы предоставить деньги даже заемщикам с негативной кредитной историей. Отличным примером является банк Тинькофф, который нередко одобряет такие заявки и относится к таким клиентам с пониманием.

Несоответствие условиям кредитной программы

Иногда бывает так, что банк отказывает в рефинансировании кредитов, если заемщик не соответствует начальным условиям и правилам кредитования. Например, если на сайте банка указано, что только клиенты, участвующие в зарплатных проектах, могут получить кредит, то остальные заемщики вряд ли получат одобрение.

Обычно банк просматривает заявки следующим образом:

1. Заемщик заполняет предварительную заявку на сайте банка, предоставляя основные сведения о себе.
2. Предварительная заявка рассматривается в кратчайшие сроки, а затем банк может предложить сразу же оформить договор или запросить дополнительные документы и сведения.
3. Прежде чем принять окончательное решение, заемщика могут попросить согласиться на оформление страховки или залога на имущество. Если заемщик не согласится на такие условия, предварительное одобрение может быть отозвано.

Если условия программы кредита не соблюдаются, вряд ли можно добиться личного соглашения с менеджером банка относительно одобрения заявки. Например, если для рефинансирования требуется предоставить справку о доходах 2-НДФЛ, то без этого документа заявка будет отклонена. Также, если заемщик не готов зарегистрировать обременение в пользу нового залогодержателя, банк может отказать в рефинансировании ипотеки.

Отсутствие работы и сведений о зарплате

Наличие постоянного места работы и стабильной заработной платы предоставляет определенные гарантии о способности заемщика выплачивать новый кредит. В случае, когда заявка указывает отсутствие у заявителя постоянного места работы и стабильного источника дохода, вероятность получить отказ значительно возрастает.

Многие банки не требуют у заемщиков обязательного наличия официального дохода от работы, этот момент не указывается в их условиях. Однако, при предоставлении такой информации в заявке вы существенно увеличиваете шансы на успешное рефинансирование.

Отказ оформить страховку

Добровольное страхование жизни, здоровья или имущества является дополнительной гарантией для банков. Участие в такой страховой программе позволяет включить платежи в тело кредита, что приведет к увеличению общей суммы, подлежащей возврату. Тем не менее, заемщик вправе отказаться от страхования и не платить дополнительные взносы.

Однако следует учесть, что при таком отказе многие банки откажут в возможности рефинансирования кредитов. В некоторых случаях, даже автоматически, ставка по потребительскому кредиту может быть повышена на 7-10 процентных пунктов, если заемщик отказывается оформлять страховку.

Другие причины

Заявка на рефинансирование может быть отклонена без указания причин банком. Причины отказа могут быть неизвестны даже после обращения в Сбербанк или другую кредитную организацию. Вероятнее всего, вам не предоставят такую информацию.

В некоторых ситуациях могут потребоваться дополнительные документы и сведения от заемщика перед принятием окончательного решения. Также существуют несколько причин, по которым возможен отказ:

• если имеется большая и длительная задолженность по существующим кредитам, такая как отсутствие внесения каких-либо платежей, но заявитель просит рефинансирование;
• если по заявке видно, что клиент хочет рефинансировать микрозаймы (поскольку банки не предоставляют услуги по микрозаймам), заявка может быть отклонена;
• если кредит не доступен для рефинансирования, например, банк изначально не предоставляет услуги по ипотечному кредитованию и рассматривает только заявки на потребительские кредиты.

Информация о каждой поданной заявке на кредитование, реструктуризацию или рефинансирование будет отражена в кредитной истории. Слишком многочисленные обращения также могут негативно сказаться на рассмотрении новой заявки. Если ранее банк отказал в реструктуризации долга или выдаче дополнительного кредита, негативное решение может быть принято и по заявке на рефинансирование.

Что делать если отказывают в рефинансировании кредита?

В случае, когда банки отказывают в рефинансировании кредита, существуют несколько действий, которые могут помочь вам снизить долговую нагрузку.

В первую очередь, стоит обратиться в другую кредитную организацию. Возможно, вам откажут в Сбербанке, но есть шанс получить одобрение заявки, если подать ее в ВТБ, Альфа-банк, УБРиР и так далее. Можно подавать документы сразу в несколько банков, чтобы увеличить шансы. Важно помнить, что такой подход может свидетельствовать о нестабильной финансовой ситуации клиента. Поэтому, когда будут предварительно одобрены заявки, следует выбрать наилучшие условия для рефинансирования и перейти к оформлению договора.

Если все банки отказывают, то можно поискать другую кредитную программу. Например, можно получить обычный потребительский кредит наличными или на карту и погасить предыдущие обязательства самостоятельно. Конечно, условия такого кредитования могут быть менее выгодными, включая процентную ставку. Однако, в некоторых случаях такой вариант может быть лучше, чем платить по нескольким кредитам одновременно.

Представить дополнительные документы и сведения

Если банк отклонит предварительную заявку на рефинансирование, он может потребовать предоставить дополнительные сведения и документы, такие как информация о доходах, имуществе, месте работы и составе семьи.

Разделение дополнительных документов свидетельствует о вашей ответственности и готовности сотрудничать с банком. Это может стать основанием для повторного рассмотрения заявки и принятия положительного решения.

В наличии созаемщики и поручители

Если по кредиту есть созаемщики или поручители, риски невозврата существенно снижаются. В случае просрочки основного заемщика банк может потребовать возврата средств от лиц, указанных в договоре. Поэтому, указание созаемщиков или поручителей в заявке увеличивает шансы на положительное решение.

Однако платить по чужим долгам созаемщикам и поручителям может стать значительным финансовым бременем.

Предоставление имущества в залог

Чем выше сумма кредита, включая рефинансирование, тем выше риск невозврата. Чтобы уменьшить этот риск, можно предложить заложить недвижимость или движимое имущество. Регистрация залога дает банку возможность восстановить все или большую часть кредитных средств. Поэтому готовность предоставить имущество в залог является дополнительным преимуществом при рассмотрении заявки.

Процесс оформления залога может занять дополнительное время. Во-первых, банк потребует предоставить документы на имущество и провести его оценку. Заемщику могут понадобиться дополнительные расходы на оценку и страхование имущества на время действия кредита.

Если платить по новому кредиту вовремя, не возникнет риска потери имущества. После погашения кредита залог будет аннулирован. Однако при возникновении просрочки кредитная организация может обратиться к заложенному имуществу через суд или через приставов.

Добровольное страхование

Практически все финансовые учреждения прежде чем выдать кредит, требуют от своих заемщиков заключения добровольного страхового полиса, покрывающего риски жизни, здоровья и других возможных случаев страхования. Такое страхование гарантирует компенсацию задолженности в случае заболевания, инвалидности, увольнения и других ситуаций. Если заемщик соглашается на такую страховку, то вероятность получения кредита значительно повышается.

Естественно, страховка приводит к дополнительным расходам для заемщика, увеличивая общую сумму задолженности по кредиту.

Более того, страхование может положительно сказаться на условиях рефинансирования. Застрахованным заемщикам обычно предлагают снижение процентной ставки. При этом необходимо ежегодно продлевать страховой полис в течение срока действия договора, чтобы сохранить льготную ставку.

Также существует вариант, когда страховые взносы будут учтены сразу на весь период срока кредитного договора.

Другие варианты действий для должника

В случае исчерпания всех доступных вариантов реструктуризации и рефинансирования, требуется выполнение обязательств по текущему кредиту. В отсутствие такой возможности, рекомендуется учесть следующие альтернативы:

1. В ожидании судебного взыскания и процессуального вмешательства приставов, можно получить преимущества в погашении задолженности (например, путем отсрочки или рассрочки платежей на судебном уровне);
2. Предпочтительным вариантом является самостоятельная продажа имущества для погашения долгов (как правило, это более выгодно, нежели ожидание реализации в исполнительном производстве);
3. Участие в процессе судебного или внесудебного банкротства позволяет избавиться от долгов (все виды кредитов могут быть списаны с помощью банкротства, при соблюдении требований закона № 127-ФЗ).

Поскольку каждый из перечисленных вариантов имеет свои особенности, лучшим вариантом послужит обращение к опытным юристам, которые в первую очередь — смогут предоставить вам консультацию по всем возможным шагам – от перефинансирования задолженностей до списания посредством банкротства. Кроме того, они смогут посодействовать в оформлении необходимых документов и разъяснят все нормы законодательства и положения кредитных договоров.