С целью заманить к себе как можно больше клиентов многие банковские организации в условиях жёсткой конкуренции начинают постепенно снижать процентные ставки, предлагая своим клиентам кредит на более выгодных условиях. А заёмщикам, которые брали кредит несколько лет назад под высокий процент, в банке могут предложить рефинансирование. А на каких условиях оно предоставляется и насколько оно выгодно, об этом мы сейчас и поговорим.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях с целью погашения существующего кредита полученными деньгами. Перекредитование бывает двух видов – полное и частичное. Основной целью рефинансирования является уменьшение годовой процентной ставки с целью уменьшения переплаты. Подать заявление на рефинансирование можно как в своём, так и в любом другом банке с более выгодными для вас условиями.
Как осуществляется рефинансирование кредита
Заёмщик имеет право обратиться за рефинансированием на любом этапе погашения кредита. Банковская организация на основании нового договора сама погасит ваш кредит либо выдаст вам наличные для его погашения. После этого вам будет выдана справка, подтверждающая закрытие кредитов. Теперь у заёмщика обязательства будут перед новым банком, а имеющаяся задолженность будет выплачиваться по новому договору.
В каких случаях рефинансирование будет невыгодным?
Рефинансирование может оказаться невыгодным в следующих случаях:
- Если срок договора небольшой, а платежей осталось выплачивать менее одного года.
- Если в ранее заключённом договоре есть пункт о штрафе за перекредитование.
- Также нет смысла подавать заявку в том случае, если по новому договору процентная ставка будет ниже всего лишь на 2% от действующей ставки.
Условия рефинансирования
Каждый банк выдвигает свои требования и условия для оформления рефинансирования. Но главным условием является отсутствие задолженностей и просроченных платежей. Если банк одобрит заявку, то он самостоятельно выплачивает старый кредит либо выдаёт заёмщику наличные для его закрытия, после чего заемщик выплачивает основной долг с процентами по новому соглашению другой банковской организации. Оформить рефинансирование можно как при личном визите в кредитную организацию, так и на сайте.
Какие документы необходимо предоставить для перекредитования?
Чёткого перечня документов для оформления перекредитования не существует, так как у всех банковских организаций свои требования – у кого-то минимальный пакет документов, а кто-то может попросить предоставить дополнительные бумаги. Но тем не менее перечень документов для оформления включает в себя: паспорт (иногда может потребоваться и второй документ, удостоверяющий личность, например, водительские права), трудовая книжка, заверенная работодателем, СНИЛС, ИНН, военный билет, справка 2-НДФЛ, анкета нового банка, документ, подтверждающий дополнительные доходы (доход от аренды недвижимости, пенсии) и действующий договор на получение кредита с реквизитами банка, в котором ранее был выдан кредит.
Нюансы рефинансирования
Прежде чем обратиться в банк для оформления рефинансирования, необходимо тщательно просчитать свою выгоду. Всё дело в том, что процентная ставка может быть на самом деле достаточно низкой, но при этом возможны дополнительные платежи и комиссии, о которых банковские сотрудники в большинстве случаев предпочитают умалчивать. Например, это могут быть проценты за снятие наличных, дополнительные платежи за рассмотрение заявки или различные платные услуги.
Если договор заключается с предоставлением залогового имущества, то проведение экспертизы может осуществляться за счёт заёмщика. Также за перевод денег между банками зачастую взимается плата.
Ежемесячный платёж при уменьшении срока кредита может значительно увеличиться. В таком случае никакой выгоды вы не получите. Если же кредитный срок увеличить, то ежемесячные платежи уменьшаются, но при этом возрастает общая сумма переплат по кредиту.
Подводим итоги
Рефинансирование кредита окажется наиболее выгодным решением только для тех заёмщиков, которые оформляли кредит ещё во времена, когда процентные ставки были достаточно высокими. Но при этом необходимо помнить, что перекредитование всегда обходится дороже первоначального кредита. Тем более у каждого банка разные условия рефинансирования, которые могут значительно отличаться. А для того, чтобы найти наиболее выгодные условия, необходимо тщательно проанализировать условия нескольких банков.
