Реструктуризация — что это такое и как ее оформить? Погашение кредита не всегда проходит гладко: может появиться задолженность, просрочка – и тогда банк начислит штрафы. Такая ситуация возникает вследствие снижения дохода. В свою очередь, доход может снизиться в результате выхода на пенсию, беременности, увольнения, реорганизации компании-работодателя и т. д.
Что такое реструктуризация долга?
Реструктуризация долга по кредиту — это изменение кредитного соглашения по следующим условиям:
- чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа, работники финансовой компании предлагают дебитору увеличить срок действия кредитного договора. При этой договоренности, в плюсе обе стороны. Кредитное учреждение получает большую финансовую выгоду, говоря простым языком, прибыль. Чем больше срок кредита, тем больше переплачивание денег. А с заемщика снимается большая финансовая нагрузка, по поводу выплаты платежей.
- банк может пойти навстречу клиенту и уменьшить процентную ставку за пользование кредитными деньгами. Но делает, это финансовая компания только в исключительных случаях, когда очень велик риск не возвращения банковской ссуды.
- можно поменять валюту кредитной сделки. Это можно сделать, когда наступает экономический кризис в стране.
При временной не платежеспособности, дебитор может обратиться в кредитное учреждение и написать заявление, чтобы ему предоставили «кредитные каникулы». Это период, в течение которого заемщик оплачивает только проценты за использование кредита или не платить вообще, на протяжении нескольких месяцев.
Обстоятельства, при которых гражданин может подать на реструктуризацию долга (ему надо предоставить документальное доказательство, что он оказался в тяжелом финансовом положении):
- в связи с сокращением штатов на текущей работе или просто увольнением.
- в результате снижения заработной платы или сокращения других доходов.
- также в результате переезда на новое место жительства.
- в случае изменения семейного положения или рождения ребенка.
- вынужденный капитальный ремонт единственного жилища, который произошел в результате пожара, наводнения или другого стихийного бедствия.
Иногда люди путают реструктуризацию долга с рефинансированием ссуды. Под рефинансированием понимается переоформление кредитного соглашения на более лояльные условия. Заемщик может заключить новый договор, под более низкую процентную ставку. При, этом можно оставить размер ежемесячного платежа, но снизить срок кредитования. Можно сделать наоборот, уменьшить сумму выплат, при этом период остается прежним.
Чтобы получить одобрение на рефинансирование банковского займа, заемщик не должен иметь просрочки, а тем более пропуска ежемесячных платежей по текущей ссуде. Также на момент переоформления кредитной сделки, он должен документально подтвердить свою платежеспособность. Если банковская организация выносит ему положительное решение, то дебитор значительно сэкономить на переплачивании собственных денег.
Виды и факторы реструктуризации
Все перечисленные факторы являются уважительными причинами для банка, чтобы пересмотреть условия по кредиту и снизить нагрузку заемщика. Это и называется рефинансированием – изменение условий займа в пользу должника.
Виды реструктуризации:
- Изменение срока выплаты кредита (увеличение), а за счет этого – снижение ежемесячного платежа.
- Изменение ставки (понижение).
- Смена валюты (не так давно было актуально для ипотек, взятых в долларах).
Реструктуризация может быть разной. Например, банк может сократить ежемесячный платеж по ипотеке в 15 раз. Ранее заемщик платил по 15000 руб. в мес., а в ближайший год будет платить только тысячу. То есть банк всегда идет навстречу клиенту и дает разумный срок на поиск новой работы.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией, необходимо:
- Написать заявление в банк.
- Представить подтверждающие документы.
- Подписать заявление и указать причину для смены условий по кредиту.
- Подождать решения в течение 14 дней.
- Подписать новый договор и выплачивать кредит согласно составленному графику.
Для получения реструктуризации необходимо предоставить в банк:
- Паспорт.
- Второй документ, подтверждающий личность, например, права на вождение автомобиля.
- Справку с работы о заработке за последние 6 мес.
- Документы, обосновывающие ухудшение финансового положения.
К обосновывающим документам относятся справки о:
- Наступлении беременности из больницы.
- Сокращении на службе.
- Снижении зарплаты и другие.
Банк откажет в реструктуризации, если:
- По кредиту есть просрочка.
- 6 месяцев назад и ранее уже подавалось заявление на реструктуризацию.
- Раннее уже подавалась заявка на реструктуризацию по этому же кредиту.
- Заемщик не представил обосновывающие документы.
Есть и другие причины, по которым банк не будет рассматривать заявление. Например, у заемщика только временная прописка. В этом случае нужно позаботиться о постоянной регистрации в том регионе, где находится банк. Отказ по заявке придет и в том случае, если в ней были указаны недостоверные сведения. Например, занижен ежемесячный доход. Любой обман – повод банка усомниться в заемщике, а в дальнейшем ему могут и просто не выдать новый кредит.
