Кредитный скоринг – это присвоение и суммирование баллов по каждому пункту анкеты потенциального заемщика. Таким образом, принцип скоринга заключается в том, что при обработке заявки на кредит, каждому значению в анкете выставляется определенный балл.
Как правило, это программный комплекс, который обрабатывает данные заемщика при подаче заявки на кредит.
Метод кредитного скоринга применяется обычно в сегменте экспресс и в микрофинансовом кредитовании, так как ежедневно приходится обрабатывать большое количество заявок на кредит и соответственно обрабатывать каждую заявку в ручном режиме — это очень затратно и долго. Именно поэтому, все чаще используется кредитный скоринг.
Основные виды скоринга
В настоящее время выделяют следующие виды скоринга:
- Скоринг по кредитной истории.
- Скоринг мобильный операторов — это совершенно новый вид скоринга, который развивается стремительными темпами и имеет огромный потенциал своего развития и применения в нашей стране. Данный вид скоринга анализирует расходы и оплату человека за мобильную связь.
- Скоринг социально-демографических показателей.
- Скоринг информации из заявки на кредит.
Скоринговыми системами используются данные, полученные путем анализа вероятности возврата кредита определенными категориями заемщиков, для чего используются миллионы кредитных историй. В основу метода положено предположение о наличии связи между социальными характеристиками человека (пол, возраст, образование, семейное положение, наличие детей) и его способностью своевременно вносить платежи по кредиту.
Построение самой скоринговой системы основано на создание портрета потенциального кредитополучателя. Каждый портрет заемщика получает определенное количество баллов, а позже и соответствующий статус. С помощью данной системы обрабатываются анкетные данные всех заемщиков. Системой учитывается большое количество факторов, например, стаж работы, размер зарплаты, наличие залога и поручителя, кредитная история (своевременное или досрочное погашение предыдущих кредитов, задержки в их выплате и многое другое). Каждому из факторов присваивается определенный балл, а сумма этих баллов и составляет конечный результат, выражаемый в скоринговом балле.
В конечном итоге, в зависимости от того сколько баллов наберет потенциальный заемщик, ему присваивается определенная категория (клиент с высоким риском, с низким риском и высоким риском). Далее уже, банк устанавливает такому заемщику процентную ставку и лимит. Для низкорискового заемщика минимальную ставку и высокий лимит, а для заемщика с высоким риском – самую большую ставку и меньший лимит, либо вовсе отрицательное решение по кредиту.
Самым главным плюсом и преимуществом кредитного скоринга является то, что это полностью автоматизированное и объективное принятие решения по оценке кредитополучателя. Кроме того, сейчас на высококонкурентном банковском рынке наличие современной и «умной» скоринговой системы является конкурентным преимуществом кредитного учреждения (Банки, МФО).
